Calcular intereses a devolver en una tarjeta revolving

El negocio de las tarjetas revolving radica no en el hecho de ser un crédito al consumo, del cual existen numerosas variables en el mercado crediticio, sino en los intereses que aplican. De ahí que la Justicia haya puesto el foco en los intereses abusivos de las tarjetas revolving. ¿Cómo funcionan estos créditos? ¿Se pueden calcular los intereses de una tarjeta revolving a los que se tiene derecho de devolución si se declaran como abusivos? Respondemos a todo esto aquí. Lee hasta el final. 

Intereses de una tarjeta revolving: cómo hacer el cálculo

Las tarjetas revolving vienen con una característica predeterminada: el pago aplazado obligatorio. Esto significa que el consumidor no tiene la opción de pagar sus compras al momento utilizando la tarjeta. En cambio, cada vez que se hace un pago con la tarjeta, se generan intereses asociados a ese pago aplazado que el consumidor no ha seleccionado explícitamente.

Además, las empresas que ofrecen tarjetas revolving suelen establecer un límite máximo para la cantidad de dinero que los usuarios pueden devolver en cada pago. El motivo detrás de esta práctica es claro: evitar que los clientes salden rápidamente su deuda y reduzcan los intereses generados al mínimo posible. 

Cuánto dinero puedo recuperar de mi tarjeta revolving

La cuantía exacta que se puede recuperar al reclamar los intereses de la tarjeta revolving dependerá de los detalles específicos del contrato y de cada caso individual, por lo que es importante realizar un análisis detallado y preciso de la situación antes de tomar una decisión.

En el caso de una demanda de nulidad de un contrato de tarjeta de crédito revolving, el cliente no está reclamando ninguna cantidad concreta de dinero. Más bien solicita que se declare la nulidad del contrato en cuestión por usura. 

Es decir, que se declare la nulidad de todo el contrato, incluidas todas las cláusulas relacionadas con los tipos de interés fijados por el Banco de España para este tipo de contratos. 

Una vez que hayamos demostrado que estas cláusulas son usurarias, entonces podremos aplicar los efectos de dicha nulidad, incluyendo el cálculo de cuánto dinero debe devolverse a nuestro cliente.

En caso de que el juzgado determine que tu tarjeta revolving es nula, tendrás derecho a recuperar la totalidad de la cantidad que hayas abonado por intereses, comisiones y seguro durante el plazo de vigencia del contrato. En este sentido, solamente tendrás la obligación de devolver el capital que te prestó la entidad, sin tener que asumir ningún otro tipo de gasto asociado.

Cómo calcular los intereses de la tarjeta revolving que has pagado demás

Antes de iniciar una reclamación por los intereses abusivos de una tarjeta revolving, es común que las personas se cuestionen cuánto dinero podrían recuperar basándonos en todo el importe que han pagado a lo largo de los años mediante sus cuotas. Es crucial tener una estimación previa, ya que el posible monto a recuperar puede ser un factor determinante para decidir si poner en marcha la reclamación.

En líneas generales, si se declara la nulidad del contrato, es factible recuperar el 100% de los intereses pagados, así como las comisiones y el costo del seguro. Esto significa que es posible recuperar una cantidad significativa de dinero que se ha abonado en exceso por los intereses abusivos.

En general, los intereses aplicados en las tarjetas revolving son excesivamente altos, superando con creces los intereses de los préstamos al consumo, y pueden variar entre el 20% y el 30%.

Para entender mejor su funcionamiento vamos a generar un caso simulado:

Contratas una tarjeta revolving de la que extraes 5.000€ en efectivo para cubrir gastos inesperados. A priori, las condiciones son inmejorables. 

Pero ahora viene la realidad: durante los años siguientes, según el contrato firmado, abonarás religiosamente una cantidad determinada, fija o variable, que se calcula según los intereses, las comisiones, y finalmente, una parte del capital. 

Como te puedes figurar, en realidad la devolución del dinero que te han prestado se alarga, estirando y aumentando los intereses que pagas al final. 

La situación empeora cuando por el motivo que sea no puedes hacer frente uno o varios meses de la cuota. A los intereses de por sí abusivos de la tarjeta revolving hay que sumar los intereses de demora que suelen incluir este tipo de contrato, y que también son elevados (entre 20 € y 50 € más al mes en tu cuota). Comienza así la rueda que no deja de ahogarte financieramente.

Qué plazo tengo para reclamar los intereses de mi tarjeta revolving

En España, el plazo para solicitar la devolución de una tarjeta revolving depende de la situación específica del cliente y de las circunstancias en las que se haya contratado la tarjeta, ya que no existe un criterio firme que cuantifique el plazo de prescripción de la reclamación de la tarjeta revolving. 

Del mismo modo, en cierto sentido depende de la jurisprudencia que siga el Tribunal que juzgue el caso. En la mayoría de los casos, es posible reclamar los intereses abusivos de una tarjeta revolving incluso después de haberla cancelado, sin límite de tiempo. 

Esto se debe a que, según la jurisprudencia mayoritaria, la nulidad no prescribe nunca, lo que significa que aunque hayan pasado varios años desde el último pago realizado, es posible reclamar y obtener la devolución de las cantidades pagadas en exceso.

Sin embargo, existen otros juzgados que consideran que debe establecerse un plazo límite para ejecutar dicha reclamación. Por lo tanto, dependiendo del juzgado en cuestión, se puede aplicar un plazo u otro.

En cualquier caso, es importante recordar que estos procesos pueden ser complejos y es aconsejable contar con la asesoría de un abogado especializado en derecho bancario para proceder a una reclamación efectiva y evitar errores en el proceso.